Россияне смогут платить цифровым рублем уже в этом году

С июля 2025 года Банк России запустит широкое использование цифрового рубля. Он станет третьей формой российской валюты наряду с наличной и безналичной. Храниться цифровая валюта, представляющая собой уникальный электронный код, будет на платформе Банка России, а операции с ней будут проводиться через привычные приложения банков, говорят опрошенные "Российской газетой" эксперты.

Крупнейшие банки обязаны обеспечить своим клиентам возможность проводить операции с цифровыми рублями к 1 июля 2025 года - открывать и пополнять счета, делать переводы и принимать их в своей инфраструктуре, отмечает Роман Тихонов, директор управления продуктами финтех-компании Paygine. Торговые точки с выручкой более 30 млн рублей, соответственно, обязаны будут принимать их для оплаты. Остальные банки и предприятия получат больше времени для адаптации - до 1 июля 2026 года и 1 июля 2027 года.

Депутаты внесли такой законопроект, вводящий поэтапное подключение банков и продавцов, в Госдуму 28 декабря. Там же указано, что оплата покупок цифровым рублем будет проходить, в том числе, по универсальному QR-коду на базе Национальной системы платежных карт. Он предполагает разные варианты оплаты для клиента и исключит дополнительные издержки для бизнеса, говорят в Банке России.

"Таким образом, в 2025 году цифровой рубль станет доступен для широкого использования, но полный переход и повсеместное внедрение займут несколько лет. Безналичные деньги не исчезнут, а будут сосуществовать с цифровым рублем, предоставляя пользователям выбор наиболее удобной формы расчетов", - считает эксперт.

Полноценное внедрение цифрового рубля займет не менее двух лет, считает Виктор Достов, глава ассоциации "Электронные деньги". Это целая инфраструктура, которая требует существенной проработки. И говорить о том, что сразу 100 млн человек станут ей пользоваться с 1 июля, рано. Переход будет поэтапным и на первом этапе имеет смысл говорить о нескольких сотнях тысяч пользователей.

Пилотный проект по использованию цифрового рубля запустился в августе 2023 года. Сперва в нем участвовали 600 человек и 22 торгово-сервисных предприятия. С 1 сентября 2024-го параметры расширились до 9 тысяч участников и 1,2 тысячи предприятий. Недавно к пилоту и другим 12 банкам подключились Сбербанк, Т-Банк и банк "Точка". К тому же цифровой рубль, как дешевая по себестоимости, быстрая и прозрачная валюта, будет использоваться для движения государственных денег: с 1 июля расчеты федерального бюджета переходят в цифровой рубль.

"В целом, основной задачей по внедрению цифрового рубля является повышение прозрачности и контроля над расходованием бюджетных и средств, направленных на те или иные цели. - говорит Тихонов. - Второй важной задачей может стать участие цифрового рубля в международных расчетах за счет стыковки с другими цифровыми валютами дружественных стран".

Пользователи, по словам эксперта, смогут свободно обменивать цифровые рубли на наличные и безналичные средства. "А вот станет ли популярным цифровой рубль среди ежедневных платежей граждан - пока вопрос, время покажет", - рассуждает эксперт из финтех-компании.

Все операции с цифровыми рублями для граждан будут бесплатными, что позволит экономить на комиссиях. Планируется, что цифровой рубль обеспечит более быстрые и удобные платежи и переводы. Но, как ранее говорили в ЦБ, сумма пополнения кошелька будет ограничена 300 тысячами рублей в месяц.

Как отмечает Виктор Достов, традиционно есть двухуровневая банковская модель. Центробанк только выпускает деньги, наличные и безналичные, которые далее раздает банкам, контактирующим с клиентами. Самое главное, по его словам, в цифровом рубле - то, что ЦБ берет на себя функцию коммерческого банка. Регулятор будет выпускать цифровой рубль в виде цифрового кода и давать клиентам доступ к нему.

"Технически счет будет находиться в ЦБ (на стороне регулятора находятся сервера, блокчейн), но коммерческий банк дает интерфейс (как и защищенные каналы), через который можно делать платежи. В онлайн-банке появится еще одна строчка с цифровым рублем рядом со строчками депозитов и счетов. Так он интегрирует технологию в свою систему и будет обменивать цифровую форму на безналичную и наличную", - говорит эксперт. Для человека практически ничего не поменяется в этом плане.

А если нет посредников, то, по идее, нет и комиссий за переводы и различных межбанковских ограничений.